时间：2023年10月18日                                  来源：马来西亚中央银行

原文链接：https://www.bis.org/review/r231026l.pdf

在展望这个高度发展的生态系统中支付的未来时，让我们问自己一个看似简单的问题：“创新的成功是什么样的？”。为了回答这个问题，重要的是回顾并反思我们迄今为止的支付历程。回顾过去的好处是我们可以借鉴的教训和反思来规划前进的道路。

因此，我想借此机会分享马来西亚在发展国内电子支付领域过程中的一些见解和经验教训——反思我们已经走了多远，评估我们所处的位置，并探索未来的发展方向。作为一名经济学家，我非常习惯在货币独立性、金融开放性和汇率稳定之间进行政策权衡的经济三难困境。当我踏入支付领域时，我很快意识到我们面临着类似的三难困境——迫使监管机构和政策制定者在追求效率、包容性和安全性等关键基本目标时进行权衡。

打造更高效、更具成本效益的环境。在我们向电子支付过渡的早期，现金和支票仍然充足，我们观察到用户和商家没有动力采用电子支付。挑战主要源于管理公众对现金使用的便捷性和廉价性的看法，以及推动客户行为改变的需要。通常情况下，人们曾经存在并且在某种程度上仍然存在一种误解，认为现金的使用是无成本且无缝的。这个问题对于马来西亚企业来说尤其如此，因为马来西亚经济的支柱——近100万家中小企业中，超过四分之三是对成本变化特别敏感的微型企业。

为了解决这个问题，随后部署了一系列政策方案，以减少任何成本障碍并提升数字支付服务的价值主张。值得注意的是，针对支付卡引入了交换费规定，以确保接受借记卡、信用卡和预付卡的商户的成本保持公平、透明和合理。还设立了行业基金，以激励销售点或 POS 终端的部署，包括补贴硬件成本。央行还引入了一个框架，以确保信用转账服务的成本低于支票，以更好地反映此类服务所带来的效率收益。因此，该行业在减少支票使用方面取得了重大进展，2022 年签发的支票数量仅为 10 年前的三分之一。

培育更具包容性和活力的支付生态系统。管理支付系统的成本效率仍然只是支付系统开发中的复杂问题之一。重要的是，除了以低廉且合理的成本获得支付服务外，支付系统还必须不断发展，为消费者提供所需的选择，并使消费者能够更好地控制自己的财务状况，无论其情况如何。马来西亚的移动普及率很高，该国受益于新的非银行参与者的进入，适应并提供消费者所需的选择。这些参与者对提供电子钱包服务的兴趣激增，导致商店柜台上的二维码和我们移动屏幕上的应用程序激增。虽然这一发展展示了移动支付增长的巨大潜力，但它需要银行介入以管理日益分散的格局。