南非：推进跨境支付和金融包容性

时间： 2024年2月15日                                来源：南非中央银行

原文链接：https://www.bis.org/review/r240215b.pdf

我们都是全球互联金融生态系统的参与者，而支付是该系统的重要组成部分。通过基础设施升级、创新、消费者偏好的变化以及公共和私营部门的进步，支付格局不断发展。更快、更便宜、更透明和更具包容性的跨境支付服务为世界各地的公民和经济体带来广泛的利益，并有可能支持经济增长、国际贸易、全球发展和金融包容性。

这个全球生态系统由各个司法管辖区组成，每个司法管辖区都有自己的历史、公共政策目标、支付基础设施和监管环境。在这些独立的经济体中存在着各种各样的企业和消费者，他们的需求和要求都截然不同。作为政策制定者，我们不仅必须考虑如何培育安全、高效、便捷的支付和结算基础设施以支持更广泛的金融体系，而且还必须考虑这些系统和基础设施如何支持消费者、企业和金融服务提供商的需求。这包括支持负责任的创新，并使银行和其他非银行金融服务提供商等提供商能够满足客户不断变化的需求。

在许多情况下，我们在国内面临的政策权衡在跨境背景下会被放大。为了促进支付系统的安全性和效率，必须寻求改进，以支持一个可访问且包容的系统，该系统适用于广泛的不同参与者，同时仍然保持严格的风险、欺诈预防和合规标准，这对于保护支付系统至关重要参与者和整个系统。还需要注意的是，这些问题很复杂，仅靠技术进步无法解决。相反，技术的变化必须与个人行为和市场惯例的演变保持一致，而当这种情况确实发生时，它只会随着时间的推移而发生。

作为一个重视效率的人，我通常支持解决不必要的摩擦的机会。然而，在考虑与跨境支付相关的摩擦时，有些是必要的，而有些则可能不是必要的。对这些摩擦的讨论必须要有细致的分析和正确的背景，因为需要考虑公共政策的权衡和运营的现实情况。一些摩擦可能是有意为之的政策选择和保障措施的结果，这些措施旨在保护交易涉及的各方，同时也保护整个金融系统。其他摩擦可能源于消费者或企业的偏好。作为决策者，我们必须在这个更广泛的背景下考虑所有这些摩擦。

让我们以合规要求为例。银行在执行支持公共政策目标的合规和报告要求方面发挥着关键作用，包括阻止金融犯罪和打击恐怖主义融资。在美国和其他司法管辖区，银行需要在透明度和阻止犯罪之间保持平衡，同时保护消费者金融数据的隐私。虽然监管合规要求增加了复杂性，特别是在跨境支付方面，但这种复杂性是由于在不同司法管辖区应用各种合规框架的自由裁量权所致。考虑到这一点，我们可以考虑采取措施鼓励更一致地实施严格的国际标准，并继续支持新技术和解决方案的发展，帮助自动化流程、降低成本，并在各个司法管辖区促进有效的保障措施。