印度：存款保险的新前景

时间： 2024年6月14日                                来源：印度中央银行

原文链接：https://www.bis.org/review/r240621j.pdf

近年来，印度一直走在设计和实施积极存款保险 (DI) 框架的前沿，该框架可保护银行的小额存款人免受银行挤兑或倒闭造成的财务困境。因此，我演讲的主题是印度最近为设计强大的存款人安全网而采取的一系列政策举措。2023 年 3 月，一些司法管辖区的银行倒闭对货币政策的实施以及审慎监管和监督提出了新的挑战，这一主题在这种背景下具有相当重要性和现实性。存款保险公司 (DI) 和监管机构为平息动荡和遏制蔓延而采取的迅速而果断的反应，正在重新定义为追求金融稳定而采取的处置和存款保险的格局。

首先，我先简单介绍一下印度存款保险和信用担保公司成立的历史背景。存款保险的概念源于 1948 年至 1960 年间银行间断倒闭。1961 年，印度议会颁布了《存款保险法》，成立了存款保险公司 (DIC)，这是印度中央银行印度储备银行 (RBI) 的全资子公司。1978 年 7 月 15 日，该公司与印度信用担保公司合并，更名为存款保险和信用担保公司 (DICGC)，其职责是“为存款提供保险和为信贷设施提供担保，以及为与此相关或附带的其他事项提供担保”。

因此，从一开始，该公司就被设想为一个 paybox plus 机构。信用担保功能于 2003 年 4 月停止，存款保险成为并将继续成为该公司的主要功能。解决功能由印度储备银行作为金融部门的监管机构负责。目前，paybox plus授权仅限于在合并的情况下提供财务支持。然而，最近，这一授权随着 2021 年 8 月对 DICGC 法案的修订而得到加强，该法案规定在规定的时间内进行预付款。这项规定在存款保险公司中是独一无二的。该公司现在有责任在银行受到监管指令限制其偿还债务后 90 天内，即甚至在清算和合并之前，向面临偿付能力压力的银行存款人支付最高存款保险限额。受保银行必须在 45 天内提交存款人名单。公司必须在 30 天内核实索赔的真实性和真实性，并在接下来的 15 天内向已提交领取意愿的存款人支付款项。如果印度储备银行认为有必要提出合并/妥协或安排/重组方案，则公司的责任期限将延长 90 天。

在全球范围内，DI 的职责也大幅扩大，而 paybox 实体的份额正在 缩小。到 2023 年，这一比例下降到 17%。DI 被赋予了越来越多的额外责任，包括融资和解决方案，以表彰其作为国家金融安全网参与者的关键作用。因此，具有 paybox plus 职责的 DI 的份额已上升至 48%（十年内上升了 11 个基点），尤其是在发达经济体中。损失最小化者3 和风险最小化者4 的份额基本保持不变。

此时此刻，也许有必要列举一些有关印度存款保险覆盖面的具体事实，以及它们与国际存款保险协会 (IADI) 5最近概述的全球经验的比较。在印度，所有银行，包括外资银行，都必须购买存款保险。目前，存款保险覆盖 1,997 家银行，其中包括 140 家商业银行和 1,857 家合作银行，这些银行都是由其成员拥有和控制的小型金融机构，业务以社区为中心。根据国际存款保险协会 (IADI) 最新的存款保险调查6，这是世界上受存款保险覆盖的存款机构数量最多的国家，仅次于美国。目前的银行存款人保险限额为每位印度卢比（约合 6,000 美元）。以人均名义 GDP 的倍数表示，这个数字是全球中位数 3.3 的 2.9 倍，但与 paybox 和风险最小化 DI 的中位数相比还是有优势的。按账户划分，印度的覆盖率为 97.9%，与全球中位数一致，就存款价值而言，略低于全球中位数（印度为 44.2%，全球为 47%）。