意大利：通过普惠金融走向财务健康之旅
时间： 2024年11月4日 来源：意大利中央银行
原文链接：https://www.bis.org/review/r241105a.pdf
今天的活动将探讨普惠金融与财务健康之间的联系。为什么这一点很重要呢？
普惠金融已成为政府政策的一个广泛共享目标，也是国际层面中央银行和金融当局感兴趣的话题。多年来，它作为一种促进增长、减少不平等、增加就业和减轻贫困的工具受到了大量关注。普惠金融有助于人们应对宏观经济和特殊冲击，因为它有利于财务规划和金融资源的跨期转移。
从政策制定者的角度来看，普惠金融很重要，因为它改善了个人的经济和财务健康状况，同时对整个经济产生积极影响。研究发现，即使在金融市场发达的国家，普惠金融的好处也可能是巨大的，因为它可以转化为更高的财富积累和低收入家庭更强的抵御能力。其他针对新兴和发展中国家的研究发现，通过借记卡增加银行账户的使用显著提高了储蓄率，因为它降低了人们取用资金的交易成本。
金融数字化通过更高效的技术和竞争显著促进了普惠金融，这带来了更高质量的产品和服务以及更低的成本。在过去几十年里，世界各地在让更多人获得金融产品和服务方面取得了显著进展，2021 年全球 76% 的人拥有银行或移动货币账户。这与 2011 年的 51% 相比有了显著增长。尽管如此，即使在控制收入水平的情况下，各地区的进展也不均衡。在某些情况下，数字金融产品和服务获取的增加并未转化为实际使用的增加。此外，在某些情况下，金融创新导致农村家庭的金融包容性降低或个人财务健康状况恶化，特别是由于过度负债以及面临欺诈和诈骗的结果。
可能的原因包括市场失灵、缺乏竞争、消费者保护规则不足以及数字和金融素养水平不够。即使在发达国家 —— 那里金融服务的提供受到监管且透明，消费者能更好地免受中介机构不当行为的影响 —— 当局仍在继续考虑如何改善监管环境以管理新风险。一个特别令人担忧的问题是那些不具备足够数字技能来获取和使用金融服务的人的被排斥情况。数据显示，老年人、教育程度较低者和农村居民的获取机会有限。向数字渠道的转变将继续；需要采取适当行动以确保每个人都能从中受益。
人们普遍认为普惠金融有三个维度：获取、使用和质量。第一个维度是个人获得基本金融服务和产品的可能性。第二个维度是个人有效使用此类服务和产品的实际能力。第三个（也是更微妙的）维度在于创造条件使金融服务和产品能最好地发挥作用以改善人们的财务健康状况。理想情况下，在获取、使用和质量这三个维度上的进展应该是同步的。在这三个方面都取得更好的结果对于确保消费者的能力很重要，这样市场才能真正符合他们的最佳利益。第一个维度需要良好的基础设施，这是实现金融服务高效和安全提供的先决条件。它还需要一个竞争环境，以促进更高的成本效益、更多样化的金融产品和服务供应以及更大的消费者选择。第二和第三个维度需要消费者保护措施和金融教育。
事前透明度规则旨在确保客户在购买金融产品前充分了解情况。事后规则需要在出现问题时提供有效的追索途径。行为监管监测规则的正确实施。自由和开放的竞争再次至关重要，以使消费者能够充分利用透明度和行为规则的潜力。然而，除非消费者具备必要的最低知识（1）有效利用所提供的信息，（2）实际激活提供服务的工具，（3）有意义地比较市场上提供的产品，（4）充分利用消费者保护规则，否则一切都不会很好地发挥作用。因此，金融和数字教育举措很重要。
鉴于金融市场日益复杂以及数字化带来的新机遇，全球普惠金融伙伴关系（GPFI）已将其重点从最初的主要目标 —— 简单获取金融服务，转向促进金融服务的使用并理解普惠金融在何种条件下能够增强财务健康。去年 9 月，荷兰女王马克西玛陛下，GPFI 的名誉赞助人，在担任联合国普惠金融促进发展特别倡导者 15 年后，被赋予了一个专门关注金融健康的新角色（秘书长金融健康特别倡导者）。这也标志着对关注普惠金融实际成果的必要性的视角转变。数据是有用的。世界银行维护的全球金融包容性数据库是评估金融服务获取和使用进展的宝贵工具。在质量维度上可能需要更多的工作；概念、统计数据和可比性的先决条件都是棘手的问题，可能依赖一系列不同的指标而不是集中在一个指标上更为合适。
再次强调：问题在于赋予权力，而非家长式作风 —— 或者，或许应该说，家长主义。在这一切中，不应假定监管者，即使是最善意的监管者，能够为消费者做决策。全面的金融教育和健全的消费者保护规则框架是我们使消费者在充分了解机会和风险的情况下做出选择的最佳工具。
