时间：2021年9月28日        机构：印度中央银行

金融科技或提供数字金融服务的技术正在改变金融服务的提供和交付。 在最基本的层面上，数字技术实现了速度——处理信息的速度和通信的速度。 处理速度降低了交易的成本和时间，而通信速度提高了系统的连接性，扩大了交易的范围。 总之，数字技术正在改变金融服务的组织方式和金融产品的交付方式。

   例如，数字创新使 UPI 和 IMPS 等快速支付系统成为可能。 即时通信和处理大型数据库的能力使得能够使用 Aadhar 进行交易验证，这反过来又使大规模的政府转账能够立即并直接进入受益人的银行账户。eKYC 为在线支付的安全做出了贡献。P2P 借贷或众筹平台在替代银行信贷方面越来越受欢迎。人工智能/机器学习等技术已被用于投资建议、欺诈检测、帮助台等多个领域。高频交易改变了金融市场的运作方式。

    随着数字支付格局日趋成熟，印度储备银行的监管注意力正在转移到下一个层次的改革上。升级 RTGS 和 NEFT 等支持基础设施，使其全天候可用，不仅可以改善客户和企业的选择，还可以提高对非银行机构的可用性，并降低卫星支付系统的结算风险。

   对客户承担有限责任的客户保护框架、在线争议解决、数字监察员计划等是独特的发展举措。我们还使用全球最佳实践对我们的支付系统进行了基准测试。这些努力使印度成为全球数字支付欺诈率最低的国家之一。

   为促进创新，储备银行提出了监管沙盒的支持框架，旨在促进金融服务的有序和负责任的创新，提高效率并为消费者带来利益。储备银行创新中心 (RBIH) 已成立，旨在通过创建一个将学术、技术、金融和监管机构聚集在一起的有利生态系统来促进整个金融部门的创新。

    金融部门快速的技术转型带来了一些特殊的挑战。人们可以看到合规方面存在一定程度的摩擦，这不是典型的监管良好的金融体系的特征。监管举措，尤其是那些旨在为客户提供便利或安全的举措，经常遭到反对。以客户方便为借口拒绝改变。大约十年前，储备银行推出 2FA 时遭到强烈反对，尽管今天每个人都将其视为印度支付演变中一个独特的成功故事。 尽管如此，人们仍然可以看到反对对客户友好的改革的持续趋势——例如，引入标记化以限制客户安全的卡凭证存储点，或确保重复交易的 2FA。只有随着时间的推移，所有利益相关者都应重视长期改善而非短期收益，并将成熟的做法（如知情同意和数据使用的透明度）内化，我们才能建立一个繁荣和成熟的支付系统。

   尽管有这些小问题，我们在促进数字创新方面取得了长足的进步。JAM 三位一体已经实现了对于一个像印度这样大小的国家来说难以想象的金融包容性水平。小型企业和供应商已开始适应数字支付。