印度：保证职能在引导增长与风险中的作用

时间：2024年7月22日                                来源：印度中央银行

原文链接：https://www.bis.org/review/r240722h.pdf

在深入探讨保证职能的复杂性之前，让我简要回顾一下印度金融领域所见证的变革性进步和增长。近年来，在数字化和技术创新的推动下，我们见证了显著的进步。我们看到消费者需求的不断变化和快速增长的经济需求的变化对现状提出了挑战。这些动态正在重塑金融服务的提供方式，颠覆传统模式，并要求金融行业做出敏捷反应。到目前为止，金融实体的前景在机遇方面看起来令人兴奋，但在新兴风险方面可能充满挑战。

为了维持这一转变，我们所有人的首要动机应是始终致力于维护金融稳定、促进经济增长和确保消费者保护。储备银行在其多方面的作用中发挥着关键作用，在培育一个创新蓬勃发展、风险得到控制和消费者获得权力的生态系统方面发挥着关键作用。从制定货币政策到监管和监督金融机构，我们的职责涵盖了广泛的责任，旨在促进金融部门的诚信和弹性。

有效监管方法的标志之一是走在时代前列，建立预见系统中出现的潜在风险的能力，并务实地解决这些风险。其理念是，制定的法规是成比例的、前瞻性的和反应迅速的。在这样做的过程中，作为监管者的储备银行一直意识到，对金融实体的监管程度应该与该实体对金融系统构成的风险及其业务规模相称。非银行金融公司的规模监管框架和城市合作银行的修订后的分层监管框架都以这一前提为核心。此外，监管方法一直以基于活动和基于实体的监管相结合为指导，以确保其有效性，同时最大限度地减少意外后果。我们试图利用这两种方法的优势来实现更全面、更灵活的监管框架。

我们发现这种混合方法在不断发展的金融行业中特别有价值，因为创新和新商业模式不断涌现。混合方法固有的灵活性使我们能够迅速适应该行业的变化，而不会牺牲基于实体的监管所固有的总体系统性风险管理。金融生态系统必须被视为过去变化和政策选择的反映。这些选择不断受到考验，以确定其应对新出现的挑战的能力。该系统未来如何发展，将在很大程度上取决于包括监管框架在内的各个组成部分如何适应不断变化的商业环境。在当前的环境下，我们作为监管者的角色要求我们支持实体寻求增长，同时注意风险。

鉴于此，我首先想谈谈对两个关键新兴挑战的看法，以及保证职能在处理这些问题中的作用。之后，我想与大家分享一些关于设计综合保证框架以加强传统三道防线模式的想法。我想讨论的第一个问题是受监管实体的第三方依赖和外包安排问题。第三方依赖和数字外包已成为运营不可或缺的一部分，而且技术发展迅速。受监管实体越来越依赖第三方机构和外包其运营，以提高效率、降低成本并改善客户体验。

然而，虽然依赖第三方有很多好处，但也带来了一定的风险和挑战。主要问题之一是选择外包合作伙伴，或者在数字借贷业务中，选择借贷服务提供商 (LSP)。受监管实体需要评估第三方的可靠性、安全性和监管合规性，以确保其符合要求的标准。例如，虽然数字借贷指南要求 RE 应确保其聘用的 LSP 在其网站或应用程序上有合适的申诉补救机制，但我们最近进行的一项研究发现，并非所有 LSP 或应用程序都有这样的机制。管理不善的第三方关系不仅会使受监管实体面临客户不满和声誉损害，还可能招致监管和监督行动。