印度：小型金融银行的治理——推动可持续增长和稳定

时间： 2024年9月27日                                来源：印度中央银行

原文链接：https://www.bis.org/review/r241001e.pdf

在去年对公共和私营部门银行董事的讲话中，行长概述了一份全面的 10 点章程，其中涉及董事会的作用、独立性、从高层定下基调的重要性等关键方面。他的讲话为董事会的监管期望提供了极好的蓝图，如果您还没有看过的话，我鼓励您看一下。

今天，我想和大家讨论三个关键问题：（i）小型金融银行在促进金融包容性方面的重要作用，（ii）加强治理和保证职能以实现可持续增长的必要性，以及（iii）董事会应注意的有关商业模式和风险的重要考虑因素。

大家应该知道，小型金融银行的许可制度早在十年前（2014年）就已开始实行，其主要目标是促进金融包容性。小型金融银行除了充当动员储蓄的工具外，还旨在利用技术降低成本和提高可及性，为服务不足和无组织的部门（如小农户和边际农民以及小型企业单位）提供负担得起的信贷。

如今，印度正处于其发展轨迹的关键时刻。在过去的 75 年里，我们已经从农业经济转变为以工业和服务业为主导的经济。然而，要将我们的 GDP 转化为与发达经济体相当的人均国民总收入，需要采取全面的方法来实现包容性和可持续的经济增长。这将涉及教育、技能发展、创造就业机会，更重要的是进一步深化金融包容性。因此，小型金融银行的目标并不“小”。相反，它非常重要，因为小型金融银行在向服务不足的人群提供金融服务、培养创业精神和推动包容性增长方面发挥着至关重要的作用，这对于印度向高收入经济体迈进至关重要。

在印度这样的发展中国家，金融业（包括小型金融银行）必须在盈利能力和社会目标之间取得平衡。这可以通过战略性地关注具有高社会影响力的行业来实现，确保金融增长与包容性发展的更广泛目标保持一致。因此，小型商业银行必须积极参与各种政府资助计划下的信贷发放，以促进更多人获得负担得起的信贷，尤其是社会弱势群体。

由于此类贷款的目标群体主要是社会边缘群体和服务不足的群体，因此，金融公司必须采取负责任的贷款做法。一些金融公司的做法令人沮丧，例如收取过高的利息、提前收取分期付款以及不将预收款项与未偿还贷款进行调整、征收高利贷费用等。我们还发现，大多数金融公司的申诉机制远远不够完善。

因此，我认为定期审查银行如何实现其金融包容性目标是董事会应该更深入考虑的一个领域。这不仅是为了满足优先领域贷款等监管要求，也是为了评估银行的努力对服务不足社区的真正影响。董事会可以反思银行是否真正接触到了边缘群体，例如低收入家庭、小企业和农村人口，以及它如何有效地利用技术和创新产品来弥补资金缺口，因为这些都是对 SFB 进行差异化许可的目标。