英国：支付的现代化

时间： 2024年4月15日                                来源：英国中央银行

原文链接：https://www.bis.org/review/r240415f.pdf

我们用来支持经济和金融活动的货币，以及我们在支持经济和金融活动时使用的支付系统，对于英格兰银行维持货币和金融稳定的作用至关重要。几个世纪以来，货币和支付对于技术创新来说并不陌生。 但我们现在看到的技术变革的速度、广度和深度表明，更激进的变革可能就在我们前面。

我今天的目标是阐述英格兰银行如何确保我们既能够获得这些进步的好处，又能够确保它们的安全。我将讨论当我们从整体上考虑支付格局时，我们如何越来越关注批发支付的创新以及银行支付创新的重要性。我们将在今年夏天发布关于这些领域的讨论文件，以吸收私营部门的意见和合作，作为我们在稳定币监管和零售央行数字货币（CBDC）方面所做工作的补充。

回顾近五年前，有人提出了 Libra 稳定币，旨在将加密资产生态系统中开创的技术应用于全球范围内现实世界的零售支付。这有点晴天霹雳。 它提醒我们英国人，尽管许多人获得了明显快速、无缝的支付体验（非接触式卡支付几乎无处不在，还有 Apple Pay 等新钱包应用程序），但货币和支付方面的技术创新还远未结束。

今天，我们看到了世界各地银行间零售支付系统的例子——印度的统一支付接口、巴西的Pix、瑞典的Swish——这些系统与银行卡一起用于零售支付，而这种方式在英国还没有发生。个人可以在店内或网上从银行账户向零售商付款，而无需通过银行卡，这尤其为小型企业提供了节省。人们越来越多地仅使用收款人的手机号码或二维码在不同银行之间进行付款。

在零售支付（家庭和企业之间进行的大批量，低价值的支付）方面，我们与私营部门和国际清算银行伦敦中心创新中心的实验已经展示了这些技术如何将支付更深入，自动和有效地嵌入我们日益数字化的生活中。这些技术可以通过使买家的资金被保留来增强网上购物购买时间，只有在确认实物交付后才自动释放给卖方。如果消费者更有信心通过新的商家或平台在网上购物，这可能会加剧在线零售领域的竞争。类似地，他们可以让通勤者购买火车票，如果火车晚点，他们可以立即自动退款，而不需要单独的表格和付款说明。在供应链的背景下，交货后自动付款可以帮助缓解小企业逾期付款的长期挑战。最后，这些技术可以显著降低零售支付的成本。

Libra提议以当时平均成本6-7%的一小部分实现汇款等跨境支付。低成本支付可以使小额支付(小额支付)更加经济，因此，例如，我为我阅读的文章付费，而不是需要订阅整份报纸。这些技术有真正的潜力这些技术还提供了加强批发支付和结算的机会——金融机构和企业机构之间的低量、高价值活动，包括银行间支付以及结算金融市场活动的支付。在这里，虽然今天金融市场交易的执行速度很快，但其清算和结算速度要慢得多，因为涉及的多个实体（中央证券存管机构、中央对手方、托管人、银行和最终投资者）都在更新自己的记录。DLT允许所有网络参与者同时共享和更新一个单一的、确定的数据库，而不是每一方维护自己的记录。因此，它使网络中的所有参与者拥有相同的、单一的真相来源，而不需要人工协调。